龙八国际龙八国际半年度财报季到来，多家上市金融科技企业均发布了2023年第二季度业绩报告。根据各家业绩报告可以看到，随着消费需求的不断复苏，上半年金融科技业绩普遍向好，多家企业将2023年全年促成贷款额目标进行了提升。

　　对此，多位业内人士向《中国经营报》记者表示，此番业绩增势预计将延续至下半年，但基于经济复苏的具体情况尚不确定，增速可能会有所下降。通过半年报也可以看到，大部分企业仍然将选择审慎稳健的总体战略，而下半年的具体工作重点则主要在多元化发展、技术升级、消费者保护等方面。

　　根据记者不完全统计，截至8月31日，共7家上市金融科技企业——陆控（龙八国际、奇富科技（3660.HK）、嘉银金科（JFIN.O）、维信金科（2003.HK)、信也科技（FINV.N）、小赢科技（XYF.N）、乐信（LX.O）先后发布了2023年半年报，业绩普遍向好，其中有4家金融科技企业的营收和净利润实现双增长。

　　伴随着行业客群整体上移的情况，资产质量也有所提升。比如，乐信半年报数据显示，得益于风控体系迭代和用户识别能力提高，新增资产质量提升明显：优质用户贡献的新增GMV（注：交易总额）占比从去年二季度的80%上升到92%；二季度入催率环比下降近10%。

　　信也科技也在财报中提到，随着客群上浮战略的持续深入，依托于科技驱动的优质用户数量的稳健增长，信也科技在国内市场服务的优质用户比例在第二季度进一步增长至80%，高于去年同期的74%，创历史新高。

　　不过，随着客群的不断上移，多位业内人士告诉记者，如今金融科技企业的客群已经与信用卡人群有所重叠，一方面是竞争正在加剧，另一方面是流量费用攀升等带来的获客难度增加，从这一角度上，让海外市场产生了更大的吸引力。从数据上看，海外业务在上半年确实为多家企业营收增长作出较大贡献。

　　比如，2023年二季度信也科技国际业务实现营业收入5.03亿元，同比增长112.1%，占当季总收入的16.3%，二季度国际业务促成交易金额为18.2亿元，同比增长100%。截至6月末，信也科技国际市场的累计借款人数达到400万人，同比增长48.1%，国际市场的存续贷款余额为11.1亿元，同比增长131.3%。

　　嘉银金科方面也向记者表示，非洲市场一直是公司海外业务布局的焦点，二季度尼日利亚业务的稳健表现彰显了嘉银金科对开拓当地市场的坚持与决心。尽管当地市场面临种种风险考验，但盈利表现仍持续呈上升态势。而在东南亚市场，嘉银金科持续加码在印度尼西亚市场的投入。鉴于印度尼西亚市场保持了快速增长的趋势，嘉银金科预计其主流金融科技信贷商业模式将迎来快速迭代。

　　此外，维信金科还在上半年同意收购Banco Português de Gestão, S.A.（注：一家在葡萄牙银行注册的信贷机构），得以进军葡萄牙及欧洲市场；在中国香港，推出更为本土化的消费金融品牌“CreFIT”。同时，维信金科在中报里表示，将积极探索对所处行业及社会有深远影响的商业路径与趋势，并于合适时机开拓海外市场。

　　对此，中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，海外业务相比国内业务，具有大异其趣之处。海外市场规模更大，但同时也面临着更复杂的市场环境和竞争压力。在盈利和发展空间方面，海外业务具有一定潜力，但也需要充分了解和适应当地市场的需求和规则，同时要做好风险管理和合规方面的工作。总体来说，海外业务的发展，需要谨慎评估和积极探索金融。

　　AI热潮下，金融科技企业也都加强了AI技术在业务流程中的应用。那么，AI的技术投入具体为业务带来了哪些变化？

　　陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示：“陆金所控股开发了一个‘AI+专家’模型，整合了人工智能和风控专家的经验和能力，该模型在风险评估的效率和准确性之间取得了平衡。另外，公司还升级了信贷损失预测模型。”据悉，陆金所控股近日还推出了首个专业领域人工智能大语言模型“无师”，为风控人员在经营勘察、反欺诈等领域，提供智能指导和服务，帮助风控提效。

　　乐信相关负责人也告诉记者，今年二季度，公司加速了金融垂直大语言模型应用落地。业务机器人应用上，目前大模型已经在电销、客服、审核等业务场景中落地。应用大模型后，机器人参与客服的比例和效率稳步提升，无须人工干预的机器人解决率达到91.5%，同比去年二季度提升8.2个百分点；智能化辅助应用上，继研发代码辅助、设计创意生成之后，二季度大模型进一步在数据分析投资、数仓设计、风控数仓升级优化等领域落地，大大降低数据分析的参与门槛、提高数据分析效率。

　　同时该负责人还表示，优质客群精细化运营也在深度推进，通过模型应用让营销效率进一步提升。以针对不同人群的offer满意度模型为例，模型应用后，低活跃用户下单率提升约15%、GMV提升80%；高活跃用户的GMV提升18%。

　　除此之外，奇富科技用深度学习模型和大语言模型搭建了小微用户识别和行业推理框架，对预训练的深度学习模型和大语言模型进行调优，使得在用户身份识别和行业识别场景下，模型理解能力达到较高水平。维信金科也在上半年正式上线VOS（维信核心业务系统）新生代平台、推出AI智能在线客服机器人。嘉银金科方面表示，截至目前GPT业务辅助已经在公司的辅助坐席作业、助力信贷业务合同的签章及要素提取、集团内部智能化与精细化运营等3个场景中投入开发或使用。

　　这一背景下，金融科技也衍生出更加多元的B端收入来源。比如，二季度，奇富科技旗下，以技术输出为核心业务的子公司奇富数科（上海）科技有限公司正式面世，以“FocusPRO数字普惠信贷解决方案”为代表的整体解决方案，帮助中小金融机构进行数字化转型升级。

　　嘉银金科方面还表示，公司正赋能持牌金融机构进行其自营业务的数字化转型。截至二季度末，嘉银金科已帮助6家金融机构成功上线家合作伙伴正在积极推动中，3家正在洽谈中，探索潜在合作的机会。

　　还值得注意的是，2023年以来，消费者保护工作成为了行业工作重点。此前记者在采访中了解到，近年来恶意逃避债务的“债闹”现象愈演愈烈，通过互联网平台扩大用户触达范围，再由线上转向线下服务，正是其演变出的新特征之一，在为金融机构带来损失的同时，金融消费者被诈骗而遭受财产损失的事件也时有发生。

　　特别地，2023年6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证券监督管理委员会三部门联合发布2023年第1号公告《关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告》中也强调，金融机构应切实履行金融消费者权益保护主体责任。各金融机构应当严格按照投诉处理要求，积极妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷；严格依法合规经营，杜绝侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

　　一系列背景下龙八国际，多家金融科技企业已特别设立了消费者权益保护委员会，并将技术手段应用至消费者保护工作中。与此同时，除了企业自身之外，企业之间的行业信息互通，以及企业与执法机关和监管部门之间的合作机制等，也正在为消费者筑起一道坚实的防护墙。