5月18日，国家金融监督管理总局揭牌，标志着我国新一轮金融监管机构改革迈出重要一步。由“一行两会”变为“一行一会一局”，从中国银保监会到国家金融监督管理总局，我国金融监管进入新的时代。

　　国家金融监督管理总局党委书记李云泽在揭牌仪式上表示，将全面强化机构监管、行为监管、功能监管、龙八国际穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局龙八国际，推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。全面落实服务实体经济、管控金融风险、深化金融改革三大任务，依法将各类金融活动全部纳入监管，努力消除监管空白和盲区，大力推进央地监管协同，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。

　　国家金融监督管理总局的三大任务，将推动农商银行及农信社的发展进入新阶段。日前公示的《2023年度国家金融监督管理总局（银保监会）部门预算》披露，拟开展一系列综合性检查、专项检查和线上检查等，突出中小银行改革化险，有效防范系统性风险、持续补齐监管制度短板、规范金融市场秩序、保护消费者合法权益，提升服务实体经济的质效。

　　突出中小银行改革化险，被解读为国家金融监督管理总局的重点工作之一。这也是4月28日举行的中央政治局会议，以及今年《政府工作报告》明确提出的要求。当前，中小银行改革化险的任务依然紧迫。我国经济内生动力还不强，龙八国际需求仍然不足，经济转型升级面临新的阻力，中小银行经营承压。净息差持续收窄，部分银行净息差跌破警戒线，给经营发展带来较大挑战。相关数据显示，农商银行的净息差快速收窄，从2018年四季度的3.02%降至2023年一季度的1.85%。行业竞争加剧，传统业务受到挤压，优质客户流失，是目前中小农商行及农信社普遍遇到的问题。

　　据最新公布的《中国金融稳定报告（2022）》，高风险机构数量从2021年末的316家增至366家。其中，农合机构（包括农村商业银行龙八国际、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为217家和118家，数量占全部高风险机构的92%。

　　再从监管部门对银行机构的行政处罚来看，连续3年数量增加，而农商银行、村镇银行、农村信用社在2022年位列处罚机构数的前3位。这虽与农村金融机构本身数量多有关，但也反映出农村金融机构的治理基础薄弱，违规行为易发多发。

　　虽然高风险机构总资产在整个银行业中的占比很低，我国近年对高风险机构“精准拆弹”的成效显著，但立足牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，对农村金融机构的风险防控不可掉以轻心。中小银行风险往往呈现区域化特征，个别地区高风险机构数量较多，且与地方债务等风险因素关联，尤其要引起高度重视。应该继续通过改革的手段，按照市场化、法治化的原则推动农村中小金融机构强化风险治理，有效改善经营基本面。

　　积极推动中小银行改革化险，将出现新的变化。《中国金融稳定报告（2022）》提出，建立银行风险监测预警指标体系，力求抓早抓小“治未病”、防患于未然。继续完善监测预警机制金融，将预警结果及时向金融监管部门和地方政府通报，及时实施早期纠正，实现风险早发现、早处置，避免潜在风险演变为实质风险。相关机构指出，近期欧美银行接连发生风险事件的一个主因，在于监管部门预警体系与早期纠正措施的不足。随着我国金融监管制度的完善，对金融机构由“治已病”向“治未病”前置，将能更好地防范金融风险。

　　国家金融监督管理总局的成立，不仅将加快推动中小银行改革化险，完善中小银行公司治理，多渠道补充中小银行资本，加快不良资产处置，而且将加强和完善现代金融监管，推动监管标准统一，提升监管效率。金融监管改革将补齐监管短板，继续完善和细化中小银行股东监管的规章制度，强化股东行为约束，加强股东资质管理，对股东资质进行穿透式监管。同时，压实地方、金融监管、行业主管等各方责任，完善责任追究与惩戒机制，坚决查处金融风险形成背后的腐败问题。

　　央行有关金融消费者保护职责，以及中国证监会的投资者保护职责划入国家金融监督管理总局，由其统筹负责金融消费者权益保护。新的监管格局更协调也更高效，将有效地规范金融市场秩序，促进中小银行强化消费者权益保护，提升服务实体经济质效，以抵御声誉风险、信用风险，增强自身抗风险能力。