龙珠体育家里小字辈的孩子陆续踏进大学或者初入职场，发现以前从未涉及的理财话题能激活不少讨论。

　　和晚辈的几次讨论下来，挺感慨的，人生的不同阶段对钱的理解和管理真的是不一样的。

　　所谓从理财的角度去分割，依据是收入和支出，以及风险承受能力，虽然和年龄和婚姻家庭状态有关联，但没有必然的强关联。

　　当年轻人初入社会谋生，大多会受雇于人。此时的工作可能不稳定，收入也不高，但支出是直线上升的。

　　即便大学开始对钱有更多的认识，但当年轻人踏出大学，特别是自己在和父母居住地不同的城市打工，日常开支的激增，例如房租/吃/用/应酬投资，是会让很多人感到压力重重。

　　这时可能一门心思就是如何提高收入以及收支平衡，理财不理财的，要么没有概念，要么觉得没钱。

　　不过说真的，年轻时的经济风险承担能力也是最弱的，可能辛苦一年才攒下一两万，如果投资不慎而亏掉，就会直接影响日常生活。

　　每个阶段对应的规划是从底层需求和自身抗风险能力出发的，例如单身时需要想办法积累原始资本，才可能在下一个阶段更进一步，但不可盲目冒险。

　　在很长一段时期，只要是组建了家庭，以国人的传统，必然会把不动产投资（即住房）放在理财规划的核心。

　　如果在单身时没有确保信用管理，留下良好的信用记录，大额的贷款申请都会比较困难。

　　到了人生后半段，房子、车子、孩子都安顿好了，有些家庭可能会更放得开去投资高风险的金融理财产品。

　　在合理管理风险的情况下，确实应该更加多元化家庭的资产配置，以便到了退休阶段可以“坐享其成”。

　　理财概念比较薄弱的时候，很容易会被各种不同的金融投资工具和理财产品搞晕。

　　要理顺思考，比较有效的切入点是风险等级，因为风险是大家普遍都能理解的，另外就是能把各种产品放在不同的等级，建立自己的理财规划核心。

　　目前的要求是任何银行理财产品都必须配有风险等级标识，至少有5个等级；允许一些金融机构在这5个等级的基础之上设置更多的风险等级。

　　先把最低风险的谨慎型和最高风险的激进型理财产品搞懂了，其他等级就好理解了。

　　在这两极之间的R2/R3/R4风险等级，可能的情况是，同样是基金，但基金的类型在R3等级是混合型的（例如混合股票和债券）。也就是说，并不是一个产品对应一个风险级别，必须看产品的详细说明。

　　一、“保本型”银行理财产品买少见少（粤语，越来越少的意思），因为有关部门几年前就不提倡银行的“刚性兑付”。（可参考《资产管理业务要填的坑——刚性兑付》）

　　二、激进型银行产品一般有投资者资格门槛和资金规模的门槛，银行会根据投资者填写的问卷得出的理财风险偏好，自动屏蔽不符合要求的投资者买卖R5产品。自动屏蔽也适用于其他等级龙珠体育。

　　对如初入职场龙珠体育，开始赚钱养活自己的年轻人，虽然核心还是应该放在工作上，但如果能及时规划好个人理财，无异于如虎添翼，能为将来其他的人生阶段打好基础。