大家是不是也疑惑，这些年工资一直也都在涨，我们一直都这么努力工作。为什么就是月光负债了呢？用网上一个段子来形容就是“我工作就是为了钱，为什么我这么努力工作还是没钱？到底是哪个中间商赚了差价”

　　其实还真不是，我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万，怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。

　　我们说比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定宝宝教育金计划、养老金计划等等都是理财中的一部分，凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。

　　划重点：凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财，小到买一件衣服，大到买房子都是理财。

　　XX目前为止带班半年多了，陪着很多同学解决了财务问题，其实月光的负债也分很多种。每个不一样的情况解决的方式是不一样的，我简单的分类及分享几个典型案例：

　　举个例子: XX的表弟就是这样的情况，小伙子刚出来工作，干的是房产销售渠道的工作，因为刚开始，很难销售出房子，前面4个月都是每个月3000块钱的工资。房租600元，剩下的2400元，管个温饱，好像真的难省。在他学完理财后，开始有意识到需要做规划。

　　在伙食费上，给自己定了标准，每天55元伙食费，因为做销售一天都在外面跑，自己做饭是做不了的，早餐10元，午餐晚餐各20元，喝水5元。线元/月。其他杂项预算：250元，每月给自己定下省500元的小目标。每个月发工资第一件事，先把钱放在基金定投中。剩下的才是可支配的钱。

　　好的储蓄习惯是摆脱月光的第一步。他坚持了半年，存下了3000元在基金定投中，加上这半年不懈努力下也卖出了5套房子。平均一套大概有5千的提升，最后攒下的两万多用来投资。

　　举个例子: XX之前带过的一个学员，某机构运营主管，月薪2万+，坐标上海魔都。年轻姑娘，漂亮衣服不能少，包包口红全都要，旅游啥的不能少，猛然一看卡里空捞捞。怎么搞？

　　如果卡里空落落，就意味着我们要一直工作才能生存。一旦想休息了，就没收入了，小姐姐希望可以存点钱，在她任性不想工作的时候可以休息几个月。

　　在她学理财后，开始有意识做规划。做好了房租水电交通伙食费等合理预算后，每月计划存8000-1万元。投资在股票、基金、债券上，保障资产跑赢通货膨胀稳步增值。

　　这类负债问题不大，房贷属于我们个人能借到的最低利息的贷款，贷款年限越长对我们好处越大。当下家庭结余的钱越多，对我们越有利。学习一些科学安全的投资方式，让钱替我我们生钱。

　　建议：这种负债无需焦虑，但需要做好家庭未来的财务规划。防范可能的财务风险，做好家庭资产配置，如保险、债券、股票、基金等产品配置。

　　举个例子: 我们训练营的某位学员，事业单位员工，有娃，房贷130多万，车位贷款十多万，装修贷款20多万，借亲戚朋友的有五六十万，全部加起来有220多万。

　　工作了十多年，一直都存不下一分钱的，都是一直月光负债的，账目也是没理清楚过。一直以为自己买下的两套房子，车子，车位都是资产，其实最后都变成了压在身上沉重的负债。

　　学理财后，一一梳理了负债情况，每个负债需要还的时间，目前的收入等等，定下财务策略。她进行了节流，开源，只用了一年的时间，投资账户攒下了10万块钱，目前随着投资实战技能的提高。在目前月收入1.5万的基础上，她计划卖掉现在一套房子，一套成本为80万的房子，每年出租收入为2.4万，从投资而言年化仅为收益率3%。以她目前的投资能力而言，80万的本金平均一年赚来30万的投资收益是没有问题的。

　　对于此类负债人群建议：重新梳理资产负债，梳理收入及开支，在学习完理财知识后适当调整资产分配，回到盈余状态。

　　举个例子: 我们训练营的某位学员，广告公司小职员，月薪6000元，负债6万的单身小青年。花钱无规划，据她所述，随着收入的增加，自己不断的提升自己的消费水平，月收入2千花3千，收入6千花8千，因此负债不断累积。在月薪6000元，负债6万每月不够还信用卡最低还款额情况下异常焦虑。因此来长投学理财。

　　她幻想的理财是拿个几千上万本金或者不用本金，快速几个月一年内炒股赚几万让她还债，她学习中和我聊到这个想法。这个说明下哈，不存在这种事情的，大家也不要有这种幻想。没有这种歪门邪道的~（如果有你带我去围观，我去看看是何方骗子在作祟哈哈哈）

　　最后她沉下心学习后，知道她财务问题就是出现在自己的消费习惯上。第一步就是给自己做财务预算，每月租房700元，交通300元，吃饭1000元，线。

　　她的目标是希望一年内能清掉负债，节流不够开源来凑。她自己学习理财后找到合适开源方式，月收入提高到8000千，利用部分结余投资，投资开源每月300-800区间，进一步提高了收入。

　　后面更是因为股票分析得到方向。换了工作+开源方式，收入提升至1.5万/月，一年内真正解决了负债。

　　如果是有积蓄的人就很好了，直接梳理财务情况，进行资产配置和学习稳健的投资方式就可以了。我们这里后面会带大家学习股票、基金、债券、保险等投资品的知识。这些也是我们经过考量后觉得比较合适我们这类人群的投资品，门槛相对低、

　　其实负债是有很多原因的，不单单只是以上的案例。每个人的情况也有不同，解决的方式方法也因情况而定。

　　我知道，咱们班里有很多学员迫切想解决自己的财务状况，想要赚钱，嘿嘿，这个好像是句废话哈。

　　但是呢，老话说的好，凡事欲速则不达，都有一个过程的。而这个过程同样是需要经验的沉淀与时间的相伴的。所以，龙八国际今天给大家准备的是与我们理财密切相关的，也是每天都接触并且使用的东西——时间。

　　我们就一起来探讨一下，时间这个词对于财富的重要性。在了解时间的基础上，还要明确一个词，叫“量化思维”。就是用数字来仔细计算一下，你生活中的点点滴滴，而非凭着直觉与感情去做事。

　　这样，在以后的生活以及理财或者投资时，都可以让自己变成精算师，该不该选择，一下子就心中有打算了。

　　在班班的前几期学员，有人说金钱是财富，也有人说人脉是财富。每个人对财富的理解都不一样，但其实——所有财富都需要“时间”这个要素来承载。

　　富豪的财产可以高出普通人数千万倍，但其拥有的时间（寿命）却无法高出平均寿命一倍以上。

　　有一次小明去游乐场，最热门的云霄飞车已经挂上了“此处排队约需一小时”的牌子。小明想了想，1个小时有点久金融，但自己尚能忍受龙八国际，于是加入了队伍。

　　一小时后，当小明排到队伍的最前方时，一位风一样的男子愿意出200元购买他的位置。

　　排一个小时队，已经相当于工作了八小时，这个条件很诱人，理智的选择应该是接受这笔交易。因为，8小时肯定是大于1小时的。

　　没错，其实这个问题的关键就是——我们要思考这个风一样的男子的时薪是多少。如果高于200就不是冤大头，如果低于200就是冤大头。

　　划重点：量化思维。凡事不依靠感觉，而是先算一算。有数据支撑的逻辑比拍脑门的决策靠谱，这是我们以后学习中的一个重点！

　　我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，很少有人会把时间也计算在内。

　　举个例子：我们出门看电影，大多数人只会注意路上花了多少交通费、电影票花了多少钱。但是，很少有人会注意路上花了多少时间，电影开播前等待了多长时间……

　　很多人总是为各种免费、特价的商品付出过多的资源和时间。比如：为了抢优惠券时不时的拿手机出来刷新、在双11，618趁打折买一大堆可有可无的东西囤着……

　　当一个人的单位时间价值较高时，就会更在意时间，并且会倾向于用金钱去置换时间。

　　反过来，当一个人的单位时间价值较低时，就会显得无所事事，看起来时间很多，但是都虚耗在低价值的事情上面。

　　如果一个人对于财富的关注点都是细枝末节的蝇头小利，那就没有办法放眼大局，财富反而离他越来越远。

　　不少人精打细算地省下一笔物质财富，却浪费了大把时间。而这些时间本可以用于丰富他们的大脑，帮助他们提高劳动报酬率，创造更多的财富。

　　之前看到一个文章，讲的是大体是一个人因为小时候家里很穷，所以导致他做任何选择时，都是从钱的角度出发。

　　大学时因程序员有前途，就去学编程，毕业后一直在互联网行业混，经常会因为一两千的工资涨幅而跳槽，很少能在一家公司呆很长时间。

　　早期有好几家公司都给期权和股份，但他每每因为其它公司多给几千块的工资而跳槽，因此也错失了好多因为公司上市而实现财富自由的机会。

　　而他呢，还继续打工、加班、换工作，升职也遇到瓶颈。他明明有很多次改变人生的机会，却一次又一次因为一点蝇头小利而错过了。

　　想想真是好可惜，但再想一想，这个结果于他又是必然。因为决定一个贫穷或富有的根本原因是——思维。

　　尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把时间，因为时间才是最珍贵的。

　　虽然我们都说生命无价，但其实我们每天上班，本质就是在出售我们生命的若干分之一龙八国际。

　　用工资就能反推出我们“命”的“市价”，大家认真算一算就知道，其实我们的“卖价”都不怎么高。虽然很残酷，但是你要知道，时间就是我们生命的若干分之一。

　　所以，别轻易把时间卖掉，但是反过来说：我们花钱去买别人的时间某种意义上就是延长了我们自己的生命！

　　比如一位作者花费一生写的巨著，我们花100元买他的书，某种意义上我们就是买到了他一生的生命成果，然后安在我们的大脑里，其实这就是变相的给我们自己“续命”。

　　这就是学习的意义，学习的意义就是“续命”。当然也有些人说成是“站在巨人的肩膀上”其实本质上是一样的。

　　所以下一代一般都会比上一代优秀，就是因为上一代为下一“续”了“命”，这也是人类进化的动力。所以，你看，学习是多么重要。

　　从价值上来看，时间是远远大于金钱的，花钱买别人的时间是非常值得的。这就是为啥富人能用钱解决的问题都用钱去解决，然后他还能更有钱的原因。

　　划重点：理财一定是思维先行，有了理财的思维，然后认真学习正确的投资方法，才能事半功倍。

　　不知道大家有没有看过一篇《彩票中奖是福还是祸？十位美国大奖得主的真实经历》，大概讲的就是百分之九十的中奖者最终都会回归贫穷。有兴趣的小伙伴可以去搜索一下。

　　人的穷富，其实首先取决于你的观念，而不是你的财产本身，所以训练营从思维开始，你也许觉得很容易，但是贵在坚持，

　　有了正确的观念，其实技巧都不难学会；但是观念错误，即便你有钢铁侠的装备，也不过是在错误的道路上飞奔而已。

　　记得《富爸爸，穷爸爸》里面， 富爸爸常常这样说：“富人不会这样做”。因此，在思想上“脱贫”是走向财富自由的第一步。

　　1.某天你的同事小王秒杀了一双限量版的鞋子，可是钱不够，于是找你借了几百块。此后，他好像一直没记起这件事情，你暗示了好几次也没用，最后不了了之。其实当时那双鞋子你也很想要，但你都没舍得花钱买下来。

　　2.好友小明要买房，一时周转不开找你借了20万，并约定半年后还款。半年后他如约还款，但是却没有提利息之类的事情。他既然没有给，你当然也不好开口。

　　20万的半年利息是多少呢？假设2.5%的年利率（就是普通的银行存款），200000*2.5%*0.5=2500元

　　所以，通过量化比较的方式，我们就知道第二种情况的损失更大，因为金钱是有时间价值的。

　　当然了，话说回来，现实中，第二种朋友还是比较靠谱的。比第一种朋友靠谱的多，因为他遵守了约定。

　　举个例子，30年前的一万元可以买100平米的房子，但现在北上广连1平米都买不到。

　　对于不同的人而言，金钱的时间价值是不同的，这取决于他们利用这笔钱的预期投资回报率理财。

　　如果预期投资回报率低于通货膨胀，那么我相信大部分人都会选择即时消费。就像很多人有了钱以后忍不住逛淘宝，买买买。

　　相反，如果预期投资回报率高于通货膨胀，那么你就可能牺牲即时消费而选择投资。

　　简单地说，如果你的投资能力很强，那你就会倾向于选择投资，期望在未来得到更多的钱，反过来，如果你没什么投资能力，那你大概率就会是有钱就花，因为不花还会贬值。

　　所以，对于同等财富积累，同等收入水平的人来说，投资能力越强，即时消费的意愿也越低。

　　理财的目的，就是希望教会大家正确的理财投资观念以及科学的投资方法。愿大家都能从买买买变成投投投~

　　总结：金钱是有时间成本的，钱会越来越不值钱。所以要学会投资，让投资收益跑赢通货膨胀

　　在此，要自夸一下：训练营的设立就是为了节约大家学习理财的时间成本。用14天帮大家养成理财习惯，走上正确的投资之路。

　　而有的小伙伴却觉得：看书好麻烦啊、我没时间预习、不想写读后感、我等着开营上课就行了。

　　可等到开营上课时，又会有小伙伴说：我工作忙、我有其他事、没时间及时上课、及时交作业。那些我后面再补吧。

　　等到所有课程都讲完了，别人也学完了，那些小伙伴可能已经不想补了。为什么？

　　本来训练营课程只需花费两周时间，他们可能需要一个月、两个月，甚至后来干脆就不了了之。结果时间也消耗了精力也白费了。

　　想起蔡康永当年在微博上有段很经典的线岁觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳，你只好说“我不会耶”。

　　18岁觉得英文难，放弃英文，28岁出现一个很棒但要会英文的工作，你只好说“我不会耶”。

　　人生前期越嫌麻烦，越懒得学，后来就越可能错过让你心动的人和事，错过那些值得一看的新风景。

　　不管是追求事业上的成就，或者是想要努力获得财富自由，这一路，我们都需要经历很多的麻烦。

　　今天觉得在群里学习理财投资麻烦、写作业麻；明天可能有一场很棒的线下分享，你同样觉得下雨出门麻烦，于是窝在家里刷剧吃零食；

　　下个月呢，有个牛人的线上课，要求你下载某软件，并在微信群完成作业。你大喊：天呐，又要琢磨新软件的用法、又要加微信群、还要写作业！太麻烦了，以后再说吧。

　　等到几年后，那批不怕麻烦的小伙伴通过投资赚到了人生的第一桶金、掌握某个技能在职场上升职加薪、或者开创了自己的一片天地。

　　而你却因为怕麻烦留在原地，时间大把大把的逝去了。我想你的内心多少会有一点点遗憾吧......

　　总结：学习和成长从来都不是一件只有快乐没有痛苦的事情，任何新知识的掌握、新技能的提升，都需要我们去克服心理上、环境上的重重障碍，才能有所回报。

　　青阳在这里得提醒大家：时间只会减少，而且只会越来越少，过去这一秒，就再也要不回来了。

　　我们学习投资理财的过程也就是要盖一座大楼，学习的过程中， 我们在网上看的文章，我们关注各类大 V 的言论，我们看各种有关投资书籍。

　　这些事情就像是搜集盖楼用的砖头。互联网时代，信息非常丰富，所以搜集砖头很容易。甚至要荐股荐基金，也到处都是。

　　但碎片化的学习往往容易得不到什么价值，因为不成体系。同样，因为是互联网时代，信息碎片化，我们接受信息的方式也碎片化。怎么把零乱的没价值的砖头盖成一座稳固的有实用价值的建筑，这个过程是比较难的。

　　大多时候赚钱和不赚钱的人之间的差别，主要就是这些这些大楼之间的区别。有的人盖出来的楼根本就是不符合现实世界的规律，只能存在于图纸中。有的人的大楼结构很危险，一推就倒，有的人的大楼不高但很稳固，有的人的大楼又高又稳固。

　　所以希望大家在这里学习到的不仅仅是理财的知识，更多的是通过此次的学习养成良好的学习习惯，更好地打理自己的生活和自己的人生。

　　我相信，坚持到训练营毕业后的你们，在思维观念上，行动上， 一定会比其他的人领先一步，这也会在你们今后的投资理财的道路中起到关键的作用。

　　1.每个人的时间都有一定的金钱价值，凡事不要凭感觉，用量化思维算一算，选择能“延长”生命的事去做；

　　2.金钱是有时间价值的，现在的钱比未来的更值钱。所以我们要提高自己的投资能力，让金钱更有效率的为我们服务；

　　我一直觉得无论是男生还是女生，在这个现实的社会上想要立足，必须要有自己的武器，这个武器可以是你的家世、你的外貌、你的技能、你的知识，但无论怎样你都必须要有一样。你需要考虑的是怎么构建一样替代难度比较高的武器，只有这样，你才能拥有最高的价值。

　　希望大家在2020年都能磨成自己的武器。不困于昨天，不怠于今天，不惧于未来。

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