来来来，真看不惯高赞的那位，一副高高在上的样子，4500怎么了，怎么就不能理财了。

　　按你说的，每个月结余3000，一年就是36000，其实在普通人里这个储蓄量已经很不错了，我身边很多人月入1w都是月光族。由俭入奢易，由奢入俭难，所以保持你现在的消费水平是作为第一要务。

　　其次，你要有个账本用来规划支出。一定要有做账的习惯，什么心里有数都是扯淡。把支出的费用做好合理规划，比如，500作为生活开支，500作为娱乐支出，500作为其他支出。这样做的好处是可以知道自己把钱花哪里了，同时也可以控制自己的花销。

　　然后呢，你有一年的积蓄了，那么可以去试着买一些理财产品，不要买长期的，买一个月三个月，年利率差不多在4-6%，比存银行高。

　　最后，要有一点职业规划，试着去读书考证，思考一下以后工作的道路。没钱就考证，因为考证是最便宜的一种提升自己的方式。

　　最后的最后，如果你有了自己的计划，记得不要管别人的生活。自律的最大敌人就是自己，很多时候控制自己比控制他人还要难，所以，加油吧少年！

　　把每个月的工资，按照标准普尔家庭四象限，给它分成四份。分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱，以及保值增值的钱。

　　分好之后，我就知道手里的钱，哪些该花、哪些不该花。该花的钱，分清刚需和非刚需。每一分钱，都要花在刀刃上。比如买衣服，没必要过早地追求大牌，能满足日常需求就行。精致的生活，不取决于衣服，而取决于品质；

　　不该花的钱，要有计划的存起来，比如52周存钱法——第一周存一笔钱，可以是10块钱、也可以是更多。然后下一周，就在之前的基础上递增，比如第一周存10块、第二周就存20块、第三周就存30块，一直存满52周。这样存款，52周结束后，我就能毫不费力地存下13780元。

　　存钱只是理财的起点，生钱才是理财的重点。想要做到这一点也不难，你只需要做好两件事——

　　理财入门的书籍，我看过至少几十本。这些书可以分为两类，一类是建立财商，也就是告诉你理财的意义；另一类是理财方法，也就是入门实操。想要快速掌握钱生钱的方法，就要看理财实操类的工具书。比如《7分钟理财》，这本书都是理财干货，非常实用。

　　有了一定的知识积累，你对投资市场也就不陌生了。这时，你可以用之前存下的钱尝试投资。最好是基金定投，也就是定时定额的买基金。这样做的好处有两个：第一是基金风险低、收益可观，门槛低，几十块钱都能投，手续费也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免亏钱。

　　比如我定投一只基金，每次投入3000元。最开始，基金单价是1.5元；第二次，价格跌到了1元，我还是投入3000元；第三次，价格跌到了5毛钱，我还是投入3000元。

　　这样算下来，我三次总共买了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再买，平均成本就越来越低。基金价格稍微反弹龙八国际，我就能赚到钱，涨得越多我赚得越多。

　　基金种类有很多，定投之前，最好对它们有个全面的了解。如果精力有限，你就优先了解指数基金。这是最适合定投的基金。关于这部分内容，我会在以后的视频中给大家讲到，请各位耐心等待一下。如果你本身就对金融市场有了解，那也可以在存钱的阶段，就直接买基金，这样赚钱更快。

　　想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

　　第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

　　第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

　　第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

　　而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

　　从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

　　而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

　　而如果你不仅知道资产配置理财，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

　　或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

　　如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%理财，但波动率被大大降低至了11.6%。

　　也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学龙八国际，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

　　如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

　　要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

　　科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。

　　我比较直接，空话就不说了，直接提供理财建议，将自己每月的资金（或者一年攒的钱）分为五部分：

　　选择的平台不需要太多，3到5个就行，主要选一些知名的大平台，期限在1年左右，稳定的收益在10%左右，对于大多数人来说，P2P是不错的选择。如果有兴趣偶尔参加一些其他平台的新手活动，只投新手标，这部分收益较高，投完新手标就撤，不要贪图。选择P2P平台参考网贷之家的排名，选择排名前20的，相对都比较安全。

　　投资P2P有一个好处就是不用花太长的时间研究，收益稳定，目前大多数平台都是保本保息的。

　　3到5只股票左右，主要是中线操作，利用利用资金打新股，如果幸运中签，平均每只能赚1万左右。如果对股票不感兴趣，或者没时间操作，感觉风险太大，自己承受不了，可以把这些钱都投到P2P中，毕竟目前P2P和很适合平常百姓理财，门槛低。记住，投资P2P不要贪婪太高的收益，只选择排名靠前的平台，具体平台自己去选择，只要选对了平台， 选上3家左右，平常有闲钱就放进去，很省事。

　　余额宝、时间价值网的秒利宝、京东金融等。货币基金像余额宝大多是T+1计息，今天15点以前转入的，明天才开始计算收益， 周四15点以后转入，下周一才确认份额，也就是下周一才开始计息，所以要注意转入时间。

　　这里比较推荐时间价值网，因为是按秒计息的，就是转入就开始计算利息，资金不站岗，收益5%，比余额宝要高一些，活期理财主要用于日常开销，提现几乎秒到，还信用卡也方便。安全性方面已经银行存管了，比目前大多数P2P平台要安全，具体可以去网站上看一下：

　　当然，这部分资金也可以投余额宝，平常在淘宝购物也方便，我以前20%的资金就全部投到余额宝中，后来发现了时间价值网，感觉比余额宝更适合一下，现在尝试投资中。

　　最近金价突破1300美元大关， 专业人士建议,2017年内可区间操作纸黄金与黄金储蓄类的产品；美元大跌之后抄底的机会已经临近，但在中线汇市炒卖中却应规避“做多”，非美元货币的中线机会更多。 （这条是专业人士建议的，对于黄金和美元我不太了解，最近学习中，我以前只投互联网金融平台）如果对这条不感兴趣，可以把这部分钱投到资银行理财、债券，或者也可以投到P2P中。

　　保险也是资产配置的一种，购买保险主要是无后顾之忧，可以更安心的工作，意外伤害险和重大疾病保险是必须要买的。

　　至于学习吗，可以设定一个学习的计划，毕竟学校是一个长久的过程，定期购买一些书，也可以去网上听一些课程，腾讯云课程有很多免费的课程，像学习excel、ppt等比较基础的课程，对平常工作还是很有帮助的，主要是增加自己的见识，因为excel和ppt做的熟练，也会让办公室同事和领导刮目相看的，这点我深有体会。学习先从最基本的开始，报培训班等不能太盲目，一定要选择适合自己的，不然的话，就算报了，也是浪费钱。

　　当然，像上面说的，买个健身卡锻炼身体也不错，毕竟身体是革命的本钱，但这个不能强求，有些人就不喜欢去健身房，平常跑跑步就行，对于大多数人不要求有八块腹肌，只需要健康就行。

　　楼主目前一个月4500元，每月能剩3000元，一年也能存到3万左右，目前建议还是以存钱和理财为主，理财收益能保证在每年8%-10%左右的收益就行，那通过理财一年也能赚取3000多的利息，还是不错的，理财贵在坚持和积累。

　　如果想了解详细的理财分析，可以参考我曾经回答：月薪 4000，如何理财？ - 知乎

　　题主的情况，相比较于当时的我来说，已经是很可观了，可支配的资金也并不少，当时的我，可是连一个最起码的消费概念都没有，更别说是理财了，所以题主已经具备了当时的我，所不具备的资金规划意识，在这个基础上，理财就容易多了。

　　俗话说的好，不要把全部的鸡蛋放在一个篮子了。这话的意思就是说要分散投资。分散投资不是让你有钱随便乱买，而是资产配置，平衡风险和收益，应付一些突发的生活境遇与财务状况的改变。

　　题主现在一个月工资4500元，没有过多的资金可以调动，建议采取1/3理财法，把每月收入分成三个部分来打理，也就是三分理财法。

　　首先，拿出收入的1/3用于生活费，付房租费，交水电煤气费、交通费、通话费等。这些费用是必须出的部分，保障最基本的生活物质需求。对于这部分开支，一定要记账，能帮你理清“想要”和“必要”的花费，从而减收开支，能帮你每月省下一大笔钱。

　　要给自己定个储蓄计划，建议每个月定期定额存收入三分之一的钱到银行，让自己养成爱储蓄的好习惯，积少成多，未来将是一笔不少的数目。

　　储蓄可以采用十二存单法，即每个月固定存入一笔钱，这样会有12张存单，也便于资金支取。或者购买一些固定收益类产品，每月定投，年化收益率6.8%，假如每月投资2000元，年末可以获得884元的利息，比银行活期存款划算很多。

　　剩下的这1/3的收入，可以买投资理财产品，让自己有限的资金获得最大的增值，在收入不算高的情况下，我们的风险承受能力是比较弱的。建议购买一些收益比较稳健的理财产品，比如说银行理财、货币基金类。

　　无论投资什么产品，最好选择多个渠道进行组合投资，即使某一个平台或者说某一个产品出现风险，我们也不至于“全军覆没”，而且最好随时关注一下各种理财产品的风险性以及收益，选择最适合自己的产品，这样才能达到收益最大化。

　　虽然只有1500元可以用于投资理财，但题主不要嫌少而放弃。要知道，股神巴菲特理财的初始资金也就114美元（不到人民币1000）。可这些年，通过让钱生钱，他甚至成为了世界首富。大多数人只知道巴菲特富可敌国，但不知道他一生中99%的财富，都是在50岁之后获得的。咱们来算这样一笔账：假如你今年30岁，每个月用1500理财，看看最后会发生什么？

　　答案是：40岁时，你能有31.6万，孩子的教育费用不用担心了；50岁时，你能有97.2万，给自己养老不是问题；60岁时，你能有241.5万，环游世界不是问题。

　　这就是复利的力量，爱因斯坦说：复利是这个世界的第八大奇迹，而复利就是利滚利，把上一期的利息也作为下一期的本金来计算。这就像滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。

　　学会理财，很多时候比赚钱本身还要重要。但前提是，你要掌握其中的规律，运筹帷幄，而不是糊里糊涂地被割韭菜。

　　银行存款包括活期存款、定期存款和创新存款等。前两类大家都很熟悉，活期存款的年利率是0.35%左右，定期存款3年期以上品种的年利率在2.75%-3.3%左右。

　　国债一般有三年期和五年期品种，2020年国债3年期利率为4%,5年期利率为4.27%,与同期的银行定存相比,具有一定的利率优势,国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%,

　　这个收益还是不错的，再加上国债的安全性很高，所以它适合资金长时间不用，且风险承受能力较低的用户。

　　基金最大的特点就是集合理财，专业投资。让专业的人做专业的事，最后大家共享收益。所以，基金对于不懂投资的人，是一种不错的理财方式。

　　相对于股票和债券，买基金不需要投资人拥有太多的专业知识，但能享受到专业的投资服务。

　　债券代表着债权债务关系。代表着发行人欠持有人的钱，债券的发行方到期需要将本金还给持有人并支付一定利息。

　　比如说甲公司想扩大规模，但是资金不够，所以发行了5%的债券，期限为一年。员工乙买了公司的10万债券，一年后甲得给乙10万的本金+100000*5%=105000。

　　股东对公司出资的权利凭证。由公司签发，可以证明股东所持股份和股权。分记名股票和无记名股票。股票是一种高风险、高收益的理财方式，需要咱们具有股票相关的专业知识和经验，适合承受风险能力比较强的人。

　　要知道被幸运女神砸中一次很难再有第二次，你只能自己去找她。在你的资金量还比较小，不至于影响生活的情况下，经验比盈亏更重要。

　　钱，归根到底还是要靠自己去挣——人这辈子，靠山山会倒，靠人人会跑，只有靠自己，逢山开路、遇水架桥，才能在人生之路上越走越宽、越行越远。毕竟自己的人生，终究要靠自己成全。

　　没有哪个人是因为只会花钱而拥有开挂人生的，只有自己努力去拼、去挣，当某一天实现财务自由时，命运才真正掌握在自己手中。

　　耶鲁大学教授陈志武曾经说过：”为什么中国人勤劳却不富有？最重要的原因就是，缺乏金融知识和方法，更不会金融投资和理财。

　　所以要想让自己富有起来，千万别想着只靠死工资，而要学会让手头的收入为你“钱生钱”。

　　其实我比较赞同史广顺的回答，4500元月收入的时候，最有效率的投资真的是投资自己。

　　一、每年抽一小部分钱买消费型的中端医疗消费险作为医保的补充，前面叫金唐的朋友有提到，这点其实非常有必要，这类医疗险每年花费约在几百到一千，但是保额高，杠杆高。花一点点钱把一些无法承受的风险转移出去是非常有必要的。

　　二、关于理财意识的学习，收入4500，能存3000元说明在储蓄意识上已经相当不错，不要小瞧储蓄的能力，关键不在于这3000元，而在于你能够储蓄，现实中大把的年轻人是存不下任何钱的，并且有各式各样理由。从不能存钱到能存下钱，不仅仅是提升收入这么简单，大部分人的消费会随着收入的提高而提高，但是当你消费高了，再想由奢入俭是非常困难的。

　　三、既然省下钱了，那么这3000元的投到哪很关键，你可以投一个每年2%-5%的余额宝，可以投每年6%-10%的P2P，也可以定投基金，买股票，但是大概率上效率都不如投自己。不提理论上的，单从过去的3，40年来看，你周围通过投股票，投基金，存定期实现财富自由的人多吗？显然非常少，几乎没有，大部分人是通过收入的提升跑赢通胀的。至于股票基金存款投资不是说不好，而是在这个阶段去参与的话效率不好，我看到太多的年轻人，不仅是年轻人，太多股民花大量的时间和精力在研究股票上，但是最后却很容易把运气当技术，一夜回到解放前。但是如果把研究股票的精力放在工作中，他们的收入提升程度会大大提高。

　　四、最后也是关键，3000元投自己，主要在以下三个方面，技能培养，身体锻炼，社交能力。如果拿游戏做比喻，不是简单的体力值，智力值，而是成长值。就是同样提升一个等级，别人体力加10，智力加10，防御加10，你体力加11，智力加11，防御力加11，注重成长值的提升，使你的成长是指数型的，而不是斜率不大的阶梯式斜线。龙八国际龙八国际