龙八国际龙八国际这个问题应该问出了所有人的心声，如何理财让自己的财富增加，在这里给大家一个财富地图，分为三个方面，

　　大家要记住一句话：对于大多数人来说，最大的收入来源是你的勤劳工作，将重要的时间和精力用在提升自己的价值上，这才是最重要的，而且赚钱最重要的就是行业，这个在赚钱地图中给大家阐述。

　　投资理财的作用是帮助你的财产保值增值，而不是暴富，有这种想法的人从一开始就错了，投资理财要根据市场风险做均衡配置，不同理财产品的收益风险特征不一样的，这个在理财地图中说明。

　　有句话叫做，有命赚钱没命花钱。你赚到的钱，不一定就是你的，因为有很多的人生风险等待着你，只有通过各种金融工具化解这些风险，才有可能获得幸福人生。这个在风险地图中详细阐述。

　　很多人聚在一起聊天，不免要问到收入。你会悲伤地发现，干差不多的活，流差不多的汗，有人一年挣了 30 万，而你辛苦一年挣了 3 万。为啥？因为除了个人能力差异外，很大程度上是因为所处的行业不同。

　　我的几个学生，上海交大计算机专业毕业，收入最高的是在基金公司负责电商平台，年入百万，早就有房有车；差一些的去了互联网公司，大概也是年薪 50 万左右。那些留在大学教书的，年薪不超过 15 万，这就是行业带来的收益差别，和个人努力无关。没办法，现实就是这么残酷，想赚钱我们就要紧跟趋势，选对行业。

　　过去二十年搞房地产，过去十年进入互联网公司的，收入都比较高。但往事不可谏，来者犹可追，我们无法回到过去，只能想办法把握未来。下面 5 大行业，最近几年各大机构纷纷布局，未来 10 年一定会有很多机会。想赚钱的，千万要跟住了。

　　这几年，国家对保险越来越重视，除了社保，还鼓励大家购买商业保险。先是推出了购买商业健康险抵扣个税的优惠，鼓励个人购买商业养老险。

　　大佬们沉浸市场多年，对政策的解读和把握显然比普通人更精准、更及时理财。这从最近几年大佬们纷纷布局保险业，步伐不断加快也能看出。

　　2017 年 10 月 13 日，申通、中通、韵达、圆通等七家公司，出资 10 亿元，联合发起设立中邦保险。

　　10 月 11 日，腾讯控股 57.8% 的微民保险代理有限公司，正式获批经营保险代理业务。

　　重复一下题主的情况，年收入4万，80万存款，有房有车，在上海。有个疑问，房子和车需要还贷吗？

　　假设不还贷，说实线万（我不知道是不是题主写错了，是40万？不过既然是4万，那就按照4万算吧），在上海如何生活，我不太敢想象。月均在3k左右，仅仅是日常吃饭和养车就非常勉强了吧？不过还好有80万存款，你需要做的是，让这80万存款充分发挥作用，用这些钱创造的收益来补足日常生活的缺口。

　　以我自己为例，我在北京，抛开房贷车贷不算，每个月家庭吃饭至少需要4k-5k（包括水果），孩子每月固定开支大约在2k左右，车开的少，保留1k。这是基本生活，不包括买衣服、以及其他日常开销。这样算下来，一个月也需要至少7k，才能实现在北京、上海这样城市的基本生活，每月至少还需要留出1k，按8k算吧。

　　题主每月3k左右，每月还有5k的缺口。假设每月需要5k的理财收益的线%的的投资收益。难度不小。

　　为了预防突发状况，至少需要保留10万元以备不时只需，这10万元只能银行活期或者货币基金，按货币基金算，年化收益大概3%，这部分每个月能贡献大概250元的收益。还差4750元。

　　市场上能实现年化8.1%收益的理财项目有哪些？而且是考虑到需要不能超过1年期，并且收益叫稳定。能考虑的就只有固定收益理财。

　　银行就不要考虑了，一般只有5%左右，差距有点大。能勉强满足条件的，只有一些保理、票据理财产品，或者P2P。保理、票据理财一般都是3-9个月期限为主，年化收益5%到7%左右，P2P一年期大概在7.5%左右，虽然和题主需要的8.1%还有一些差距，不过目前我想不到更好的办法了。

　　需要完善下对整个家庭的保障，配置意外险和重疾险。保险也是门学问，能展开很多，不要在保险上指望投资收益。

　　好的理财规划，需要更详尽的信息，题主可以在网上做一份专业完整的理财规划书

　　投资理财这件事情，说难不难说简单不简单，最重要的是坚持。这里答主就列一下正确理财需要的步骤。

　　俗话说得好，一屋不扫何以扫天下龙八国际。首先，应该了解自身财务状况。了解自身的财务状况，就是要清楚明确的知道自己的资产、负债以及收支状况。我们要有自己的资产负债表、利润表，比如自己一个时间段内所有的财务支出（ps.这里就需要养成记账的好习惯了。），还比如清楚的知道自己有多少钱等等。只有清楚的了解自己所有的财务状况，接下来的步骤才有意义，所有的计划都是要基于对于自身深刻了解的基础之上的。

　　设立明确清晰的目标。目标的设立可以分长、中、短三个阶段性目标。比如：长期目标是10年后实现财务自由，在一线城市有一套房子，一辆车，同时保证较高水准的生活质量；中期目标是至少赚到首付的50%，收入能够稳定的维持在一个较高的水平；短期目标则是提高收入水平，在可以预见的时间内呈现上升状态，足以支撑一线城市的生活水平并且有不菲的结余。

　　同时理财目标要符合自身的实际情况，切不可制定一些脱离实际情况的目标。严重偏离自身状况的目标不仅不能引导你去实现，更可能的是加快放弃的时间。假如你现在月薪仅3000元，想买一套140平的房子和40万的奥迪A6，那么你不妨先给自己定个小目标，比如先活它个200年，然后向天再借500年。可见，一个科学合理的目标才是目标最终能否实现的前提。

　　目标确定之后就需要制定详细的规划。这个规划是实现自己目标的具体操作步骤。在这里就能用到上边各位答主提出的具体方法。确定自己资产配置配比，高风险资产投资占比多少，低风险资产投资占比多少，具体选择哪些投资品等等。任何目标都有实现的方法，连接两个点有无数条线，关键就在于找到最快捷、最高效的那一条。毛爷爷说过 “用百折不回的毅力，有计划地克服所有的困难”，关键就在于计划。

　　目标和计划都有了之后，接下来应该做的就是认真执行。没有执行，其他都是空谈。执行的过程或许会很痛苦，但是只要执行下去，终归会有满意的成果，关于坚持的鸡汤也就不给大家灌了。就一句话：

　　假如连执行计划这么没风险的事情都不能做好，你们这帮普通人到底是哪来都自信觉得自己能实现财务目标。

　　理财是一个动态过程，也需要调整反馈，它并不是一成不变的，要按照当前的实际情况去不断的调整。自我修正是资产投资中最重要的能力之一。金融市场变化莫测，无数投资大师告诉我们，市场是不可预测的。你之前所有的目标及计划，都是基于当前市场状况制定出的。如果市场发生“黑天鹅”事件，之前所有的判断都会偏离实际状况。这时候就需要调整反馈。

　　小明同学，清楚的知道自己的财务状况，有着清晰的目标，并且坚定不易的执行着自己的财务计划。他当时认为，美元会升值，于是买了大量美元。结果人家美国政府宣布放弃美元了，美元一文不值。小明还坚定不易的执行着自己持有美元的计划，并坚信下一个世界首富就是他。这就是属于那种读死书，死读书的同学，没救。

　　知乎越来越浮躁，大家都追求捷径、快餐式成功。能够认认真真做事貌似都成了高贵的品质。希望我的回答能够解决一些题主的疑惑也希望大家能够认真执行吧。

　　题主能做文章的就是存量资金了，因为按照目前的年收入状况，在上海有家室，肯定没有什么节余了，说不定还要消耗一部分的存量资金。进入正题，其实对于80万的存量资金不算少了，粗放式的理财方式肯定不行，因此你直接进入理财相对后期阶段---资产配置。

　　大概可以分为这样几个部分，T+0固定收益类(固定是相对概念)，T+2浮动收益类，固定收益率类，固定资产类。

　　首先看T+0固定收益率类，该种类型的理财产品主要为货币型基金，包括各种宝，我个人还是比较联系选择余额宝，因为货币型基金收益一般差别不大，但是其附属功能是很强大的，实现T+0的障碍小很多，比如购物，水电，话费等都可以通过余额宝实现金融，这样你零收益可支配资金占比可以降到最低。这一块个人建议资金控制在5万以内，如果平时支出不是特别大，控制在2万左右即可。

　　其次来看一下T+2浮动收益类，这种理财方式主要为基金和股票，这里的基金主要是指股票型基金和混合型基金，相对于股票，基金属于被动理财方式，因此基金投资的关键在于筛选基金产品，关于如何筛选基金我这里不展开，我已经在知乎多次提到，有兴趣可以查看我之前的回答，主要把握两点，一个是晨星评级不低于四星，一个是基金经理在位时间不低于2年。这一块的配置个人建议可以配置资金在30万-50万之间，主要是根据自己的理财风格来定，如果是被动型的，那么可以尽量多一些，如果是主动型的也可以少配置一点，可以将更多的资金配置到股票中去，但是股票投资对个人要求比较高，对于个人的综合素质要求比较高，不仅包括知识面还包括心里层面，因此这一块的配置比率浮动空间很大，题主根据个人真实情况配置。

　　再次就是固定收益类，期限相对于货币型基金时间要长一些，这里我指的主要是P2P，很多人可能对于P2P马上联想到的是跑路，没错，目前P2P公司鱼龙混杂，如果平台筛选不到位，被坑的概率比较大，同样题主可以查看我之前的回答，关于如何筛选P2P，个人觉得比较详细了，但是我个人对于P2P的前景有一些担忧，因此对于P2P的配置我个人建议不超过10万，同时主要分散投资，一方面尽量多选一些平台公司龙八国际，同时多选择标的，单个产品金额不要超过5000元。

　　最后一部分就是固定资产类，这一块主要是指房地产，艺术品，黄金等，可能题主会说目前投资这些都风险太大，但是并不意味着没有机会，比如房地产这一块可以多关注那些拍卖的房产(目前企业不良比较高，企业违约银行处置资产的概率加大)，这一块还是有升值空间的。这一块配置的资产建议在20-30万左右，这一块不用留专项资金，这样时间成本太大。

　　在这里我没有提定期，国债，银行理财和信托，主要是定期，银行理财和国债收益太低，可支配性差，比如定期只要提前支取按活期算，这不坑爹么？国债和银行理财完全就不让提前支取，而且收益都还比不上货币型基金，坑爹的银行理财还是预期收益好伐，扯淡。信托其实收益还不错，主要是门槛太高，目前题主的资金量还用不上，我就不分析了。

　　啰嗦几句，题主目前最大的问题是如何提高自己的收入水平，这一块就涉及到投资自己，这一块我没有纳入资产配置中去，并不意味着不重要，相反，我个人觉得可能比前面的还要重要一些，楼主可以多寻找一些途径来提升自己，这样才是长久之计。