据公开报道，最近退役的水谷隼在社交媒体上透露，自己出现了短暂失忆。有网友猜测，水谷隼可能是因为炒股亏损太多而受到了打击，还有网友劝他：

　　据悉，水谷隼是一位资深股民。他坦言：“我最大的爱好就是炒股。”平时，视力不好的他要从上午九点到下午三点一直盯着股市。

　　龙八国际

　　但他的炒股“战绩”却不太理想，在最近的一档谈话节目中，水谷隼表示，东京奥运夺金最大的动力，是因为炒股亏了。至于到底在股市损失了多少钱？他的答案是：

　　奥运冠军照样折戟资本市场，可见炒股有风险、投资需谨慎。再看国内的投资现状，定期存款利率越来越低、银行理财需要自负盈亏、资本市场波动大，大家已经逐渐意识到，曾经的高收益时代已经一去不返了。

　　最近，八妹和身边的新中产朋友们聊了聊，他们似乎集体陷入了理财焦虑：到底该买啥啊？

　　热衷理财的新中产，心里都有着这样一个信念，不过这两年，他们的日子却不好过了。

　　在北京打拼了快10年的陈晨没想到，有一天龙八国际，自己也会和很多年轻的打工人一样，为了多赚点利息变成“存款特种兵”。

　　最近，陈晨想起自己在某股份制商业银行存的两笔三年期大额存单快到期了，本打算继续“无脑”存大额存单，没想到利息早已今非昔比。她感慨道：

　　“之前一直没关注过利率下调的事儿，没想到前两年存的时候利息还是3.55%，现在三年期利率只有2.9%了……这可是大额存单啊！”

　　事实上，今年以来，降利率的多米诺骨牌一经拨动，不少银行存款利率连月下降。6月初，四大行5年定期存款利率下调15个基点至2.5%，9月初，又降至2.25%。

　　接连下调的利率，不仅让很多打工人开始四处寻找高利率的存款产品，也让不少新中产第一次产生了存钱焦虑，因为他们发现有着几十万门槛要求的大额存单利率也挺不住了，即便如此大额存单还是供不应求，发售没多久就显示“已经售罄”。

　　于是，在社交平台上可以看到，很多人开始主动发帖寻找：“蹲一个高利率银行客户经理”，“想当存款特种兵”……

　　江苏、四川、贵州等地的地方中小银行，一度曾是“存款特种兵”眼中的香饽饽，但从10月下旬以来，多家农商行、村镇银行的长期限存款利率也开始下调了。

　　“我身边的一些朋友、同事，今年还有人专门跑去香港存钱，那边利息会更高一些，”陈晨说到，“我是没那个精力，准备过年回老家的时候问问那边的城商行、农商行，也算是大家说的存款特种兵吧。”

　　类似陈晨的新中产群体人数可不少，由于平时工作繁忙，他们大多选择了大额存单、定期存款等省心的理财方式。但还有相当一部分新中产，则是在经历了投资的失败后，才开始反思到底该如何理财。

　　年过三十以后，在互联网大厂上班的李瑶开始有了理财的迫切感，但是好几年过去了，她各种坑没少踩，结果利息没赚到，反而亏进去了不少本金。

　　一开始，李瑶跟着朋友买了几只股票，但她实在没有精力天天上班时间盯盘。于是，她又转去了炒基金，还买了当时最火的基金顶流。

　　但受资本市场波动的影响，李瑶的好几只基金都买在了最高点，从此跌跌不休……李瑶说：“有一段时间我都不敢去看自己的账户。”

　　投资失败、工资有限，李瑶开始想买点保本的理财产品，但她还是觉得存定期利息太低、不够灵活，“我当时听一个朋友说她直接‘躺平式’理财，就买银行理财产品，一年到头利息虽然低点儿，但起码保本。”

　　殊不知，保本的时代已经过去了。《资管新规》正式实施后理财，买银行理财也像买股票和基金一样，投资者需要自负盈亏。

　　近两年来，受资本市场波动影响，部分权益类银行理财产品净值跌破1元，李瑶也经历了这种倒亏本金的情况。

　　经历了炒股、炒基、银行理财……奈何市场变换多测，李瑶几乎把理财的坑都踩了一遍，她不得不相信一句话：“人不能赚到认知以外的钱。”

　　无独有偶，90后赵坤也在某互联网公司上班，工作几年后，他手里有了一些积蓄。同样在经历了基金、炒股双双亏损后，咨询了一位在做保险精算师的同学，给他安利了一个在支付宝上的“存钱神器”——增额寿。

　　赵坤之前只知道人到中年得买一份重疾抵御突如其来的大病风险，保险竟然还能存钱？

　　市场上有一个共识是，“保险是中产家庭的基础配置”。前几年新中产买保险，更偏重产险、医疗险、重疾险等，但今年以来，基础配置已经做好之后，他们的保险配置新趋势开始倾向于有储蓄功能的增额终身寿险等。

　　那么问题来了，热衷理财的新中产，为啥开始青睐增额终身寿险了呢？这就不得不说说增额终身寿险的优势了。

　　股票、基金、银行理财龙八国际，都需要投资者自负盈亏。相比之下，增额终身寿险是一种新选择。作为一款保险产品它可以提供终身保障，并在保单价值逐渐增加的同时积累现金价值。

　　值得一提的是，增额寿具有一定的储蓄功能，如果把投资时间拉长来看，利率也非常可观，也难怪成了很多新中产的理财新选择。

　　而且，还有一种分红型的增额寿，除了能够拿到保证的收益外，还能每年额外获得一份保司的分红。分红来源于保司投资，尤其是很多央企大保司会去投资一些大型项目，如果新中产以个人身份去投资，很难接触到这些“高大上”的民生工程、重大工程的投资项目。但如果购买了这款分红险，就相当于间接投资了这些优质大项目，享受到央企的投资红利，有了这些国家核心战略资产的托底，既很好地控制了投资风险，又能保证一定程度的收益。

　　比如说支付宝上的由央企太平人寿承保的红利多·增额终身寿（分红型）。底层资产是国家核心央企战略资产，比如京沪高铁股股权投资计划、中国铁建股份基础设施债券，中国铁路发展基金优先股，中金公司A股上市战略配售项目等，为分红收益保驾护航。

　　在收益方面理财，分红型的增额寿分为两个方面，一个是分红收益，一个是保证收益。

　　保证收益很好理解，就是保险公司写在合同里的那部分收益，这部分收益是写进合同、100%确定领取的，对于新中产来说首先稳住了收益的底线。

　　分红就是保险公司会拿着投资者交的保费去投资，在保证收益的基础上，再分给投资者一部分保险公司投资所得的分红，追求的是投资的上限。

　　这么算下来，分红型的增额寿就有两份收益了。虽说投资收益难免受市场波动的影响，但从长期主义的角度来看，时间的复利在很大概率上可以产生“1+1＞2”的效果。

　　这么看来，分红型的增额寿产品广泛被新中产群体青睐，也是意料之中了。那新中产应该如何选择自己的第一份分红型的增额寿呢？

　　首先得看看保险产品的分红实现率。作为投资者，可以去保险公司的官网上查看产品过往的分红实现率。

　　打个比方来说，如果这款产品过去分红实现率达到了100%，或者这家保司的其他产品分红实现率达到了100%，那么未来还能拿到100%及以上的概率相对就要高很多了。

　　第二，咱得核实一下保险公司的抗风险能力。现在这种公开信息查起来都很方便，去中国保险行业协会官网上搜一下就能看见，大家记住看保司的风险综合评级是否在B以上就可以了。

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　　第三，要重视分红型的增额寿的保证收益。说白了，写进合同里的收益率越高越好，核心看分红型增额终身寿固定收益部分的预定利率是否达到了2.5%。

　　当然，把握了这几个要点，选出一支合适的分红型的增额寿产品应该不成问题，但还有一个问题，新中产群体应该去哪儿买呢？

　　说到这儿，可能很多人对于分红型的增额寿还是没有一个直观的认识。通俗点说，到底交多少钱？交多久？收益又是多少呢？

　　八妹给大家举个例子：30岁吴先生，手里闲置资金50万，通过支付宝买了红利多·增额终身寿（分红型），他为什么会做出这个选择呢？

　　从收益上来看这款产品，预定利率为2.5%，100%保证领取，明确了收益底线；分红浮动收益，整体估算IRR超过3.5%，收益的上限大致也估算了出来。

　　敲重点，分红浮动收益才是这款产品的重头戏。要知道，整体估算IRR可是各种理财产品的收益率“照妖镜”，它相当于在复利情况下的平均年化收益率，整体估算IRR越高，就意味着产品的收益率越高。

　　从保司上来看，这款产品承保的保司是太平人寿，风险综合评级AA级，各方面综合实力都是毋庸置疑的。

　　去年，太平分红产品的分红实现率100%-144%，相当于去年不仅兑现了估算的分红收益、甚至高于估算。此外，太平作为央企投资能力强，且分红比例不低于70%。

　　于是选择了这款产品的吴先生，得以实现收益长期稳健的增长：一年交10万，一共交5年，共投入50万；70岁时的保证现金价值107.3万，除此之外根据分红估算预计还会有82.9万分红收益，保单总计现金价值超190万，是投入资金的3.8倍。

　　话说回来，市场利率持续下调是大势所趋，增额寿产品的预定利率再次下调的可能性也很大，如果错过这次机会，未来的收益势必也会出现缩水。