不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。要说妙招

　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁理财。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

　　股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

　　买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

　　退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

　　你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗线%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！

　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务。

　　检查观众的钱包：大学生，月消费1800.北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

　　同事给我推荐了一位理财大牛，说跟他做投资赚了好多钱，于是让同事陪我去向大牛取经，按照大牛的指点买了理财产品，按比例配置资产防范风险。几个月收入颇丰，登门向大牛致谢，却得知大牛因投资失败跳楼了。

　　笨虎觉得，这两个小故事都非常有现实讽刺意义，这也是笨虎举办这次征文活动的初衷。希望大家能从中获得一些启发。

　　笨虎就曾认识一个理财大牛，选股方面很有一套；于是越来越多的人让他来支招；他又是个非常热心的人，于是尽心的给人指点；当时他看好一只股票，已经在跌了，但他还坚定的让朋友加仓。结果，他的不少朋友被彻底套牢。

　　笨虎还认识另一位“理财大牛”，写博客积累了许多粉丝；这时就有很多理财广告主找上门来，而他根本不会抱着对粉丝负责的态度去分析这些理财产品到底风险如何，只要出价够高，就全部推荐给粉丝。他把这叫“资源变现”。

　　这两人或许一个是“好”的理财大牛，一个是坏的理财大牛；可是不管好坏，结果都是一样的：就是相信他们的人最终都交了智商税。

　　这就和相信宋鸿兵的泛亚投资者是一个道理，详见此前文章：泛亚正式立案 怎么能不交智商税？

　　这次某租宝事件，据官方通报竟然有95%以上的假标。虽然包括笨虎在内的许多人都曾多次预警过它的风险，可是还是难以想象如此高调的一个平台，竟然公然作假到这种令人发指的程度。

　　对于如何辨别P2P平台的假标，业内有许多砖家给投资者支过招，比如借款人身份信息是否清晰、仔细核查借款合同等。可是这些招数对于某租宝完全不起作用：它是花融资余额的5%去买来的正经企业信息作为借款人，是为了力求逼真下了血本的。

　　对于这种造假的内幕，无论经济学家、理财大牛谁能知道？他们掌握的信息和普通投资者是一样的。只有平台内部的高层人员才知道真相。

　　So，对待砖家学者、理财大牛的正确态度是：当作信息的补充，辅助你决策的参考；包括笨虎在做的app也主要想为大家提供一个信息参考工具。切忌盲从。（理财平台风险自助监测：理财风险防范秘籍（新年典藏版）

　　同时，正确看待理财。有些人相信理财大牛，其实是为自己选择高收益理财找了个心理安慰。一定要注意，投资理财绝不能以发家致富为目标，追求的应该是财富的稳健增值。

　　特别是对于还很年轻的小伙伴来说，笨虎的建议是少花点时间研究理财，多花点时间提升自己。最近有一个“女孩一年内工资翻7倍”的帖子，再次证明了投资自己才是最好的投资。当你的收入每年都翻番的时候，20%和10%的年化收益区别还大吗？

　　之前笨虎转发过一个帖子里有句话很霸气：远离A股，好好工作，争取让别人来买你的股票吧。虽略偏激，但这种投资自己为本，投资别人为末的人生态度值得与大家共勉。

　　突然发现，不知不觉，笨虎做这个公众号已经有一年的时间了；感谢大家一直的陪伴，让我们能一起成长。

　　文章首发于微信公众号煮历史品金融（微信号pinjinrong，你免费的理财保镖，不关注你就亏了~）

　　想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

　　第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

　　第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

　　第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

　　而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

　　从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

　　而与此同时，你还承担了29.4%的波动率理财，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

　　而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

　　或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。龙八国际那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

　　如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。

　　也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服龙八国际。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

　　如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

　　要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

　　科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。

　　在很多人谈到理财的时候，会忽略一些东西，然后讲存款，讲保险，讲基金，讲股票。

　　理财不是一个概念，理财是一种行为，因此理财必须要有目的和目标，非常明确的目标。

　　风险收益比。只谈风险是不对的，只谈收益也是不对的。对于一款产品而言，潜在风险和潜在收益的比值应当高于1比3，最好在1比5以上。

　　有人要问了，存款要怎么计算风险，好像是无风险的，其实用存款利息减去CPI近期数值，就可以了，大概一年期存款的风险收益比大概是1比2.5。

　　杠杆率。合理利用杠杆将获得更高收益，或者使用反向杠杆降低风险。后期有时间我补个杠杆收益表上来。

　　接着昨天的答，用几个案例来说明问题吧，这几个案例应该能涵盖部分人群，案例均为真实情况。

　　第一个案例，土豪级，年龄偏大，57岁，儿子媳妇是体制内工作(大学老师)，买房子已经买到不要不要了，流动资金大概1000万，房子大概有20套。投资目的，资产保持稳定增长，希望在未来的下几代不用为钱操心。

　　将大多数房产抵押贷款，贷款利率约5％，共抵押得到贷款5000万，投入优先级基金，利率从7.5％到9.5％不等，获得利差约300万。

　　将现金投入某私募管理型基金，该基金属于管理型，约定最大风险20％，按基金运营过往经验，最低年收益约50％，最高年收益为650％。

　　第二个案例。年收入约40万，刚刚付了首付，贷款买了房，首付约40万，贷款30年，总额约110万(包含利息)。理财目标，早日摆脱房奴身份。年龄31岁，未婚。

　　由于年龄因素，投资者缺乏的是积累，加上贷款的关系，普通的理财方式不如直接提前还贷，该投资者流动资金缺乏。

　　该投资者选择了投资某结构化型产品，最大风险79％，预期收益约为1400％，该产品起点为100万，后使用众筹方式投资，投资金额10万，投资时间6个月，目前收益率151％。

　　第三个案例。年收入约15万。有房子，无贷款，已婚。家庭年收入25万，无存款。投资目标，短期财务自由。希望家庭女主人在怀孕后能做3到5年全职妈妈。男31岁，女28岁。

　　该投资者采用10％的利率在亲戚处拆借10万，约定第二年年底还。投资某结构化产品，是众筹的一员。夫妇把女方工资全部采用零存整取方式预备还钱，男方工资留作日常花费。

　　不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。接下来咱们就说说那些理财中的妙招！

　　一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。

　　那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行龙八国际，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段

　　生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子很多。

　　坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。

　　所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。

　　钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，无论在哪都会被鄙视的。

　　节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。

　　李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。

　　别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”

　　我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。

　　如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗线%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务。

　　改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。