各类金融传销、线P诈骗的事件层出不穷、大行其道。E租宝、金朝阳这种，动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。

　　在叔的投资理财世界里，余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。跨过余额宝这道分水岭，意味着开始接受风险、承担风险。想要获得更高收益，就必须摆脱无脑理财模式，提升自身投资理财能力！

　　在当前经济条件下，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。然而在找比余额宝更好的理财产品的时候，就没那么简单了！在叔看来，市场上的理财产品可以分三类，风险低于余额宝的，风险跟余额宝差不多的，风险比余额宝高的。当然，对应风险的，是收益也节节攀升。

　　银行是国家金融安全的重要防线，也是监管最严的领域。建国70年，只有3家银行倒闭过，老百姓的存款全赔了，没有一分损失。

　　如果你还有恐慌的话，记住，每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司赔。还怕？就专挑大银行，远离城乡小银行。至于外资……那不是咱说的银行概念。

　　余额宝本质是货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。风险至于有多大？总体来讲非常小，用叔前面讲的，投资人基本闭着眼睛无脑投都不太会出事（当然，叔也建议大家不要孤注一掷把全部资产都放在里面，要不万一你就只能跳楼了）。

　　在这个区间还有一个知名产品叫万能险。虽然叫险，但本质是款理财产品。按日复利计息，一年大概4%-5%左右理财，跟余额宝也差不多。因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。现在还有个位数的保险公司在提供。

　　这是本文的重点，也就是投资理财市场风险分水岭之上的产品，不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。

　　这个阶段的产品门槛高，风险和投资要求增加，自然收益也水涨船高。5%起步，到年化300%+的都有。一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。私募基金、信托100万门槛为难了不少没钱又想翻身的丝朋友（当然土豪朋友请自便，想玩什么就玩什么），怎么办呢，目前阶段火热的股票基金就满足了这部分人的需求。100元起投，收益率虽然说降了不少，但也在10%上下，和信托相当。

　　当然这部分钱不是那么好赚的，是要承受风险的。前年股灾时，投资公募、私募赔钱的大有人在。至于误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱的朋友，叔这里要奉劝那些没有做好承受风险准备，没有好好学习的朋友，就不要乱打听几个看起来很美的产品，就擅自跨过那道分水岭。

　　叔见过不少人借此飞黄腾达，丝翻身，也有不少人，贸然进入，理财致贫。叔今天作为一个过来人，告诉你们一点宝贵的关于投资理财的人生经验。

　　当你决定越过分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。

　　巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。于是社会小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是传说，即便是真，也是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！

　　投资理财之路，也是苦行僧之路。我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。

　　先搞清楚什么是基金、什么是信托、区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。其次找值得信任的前辈求教。那些社交软件上或论坛里拉拢你做原油、期货的多半是野鸡平台的销售，坑你钱那是迟早的事。至于留号加群、给予带盘指导的“老司机”，谁知道那个“老司机”会不会翻车。即便是货真价实的老师，但老话说得好，“教拳不教步金融，教步打师父”，真正的技术还是要自己去体会、领悟得来。

　　简单讲，理财的第一目标是保值，追求的是立于不败之地。不寄希望其能通过理财大富大贵。是普通家庭的首选。

　　投资则是充满进攻性的，但一般都有比较长的周期，比较艰辛的学习磨炼。投资市场对人要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。

　　投机，简单讲就是短期风险套利。一般不考虑未来，能赚一票是一票，甚至疯狂到火中取栗。另外，投资高手做的事看起来是投机，但实际却是投资，其背后的差别就是功利和积累。投机一般来讲都是风险失控状态下的行为，如果你能将别人失控状态下的投机变成可控，就是投资高人。

　　无论是谁，开始投资之前，请珍惜你的本金。特别是那些996的小白领，你们的钱来之不易（土豪请随意）。而资产配置，就是从珍惜本金开始的。

　　对于一般家庭来说，资产配置的核心要点就是保住本金，控制风险，同时在此基础上能步步为营财富增值。一般来讲，50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金等等。然后，40%可以选择定投股票基金，最后10%左右配置点保险，一般来讲买个40万以上的重疾还是必要的。

　　对于土豪家庭来说，可选择的空间就大了。只要不乱来，一般都可以。信托、私募、海外资产、保险等多渠道配置资产，分散风险，保证资产稳健增长。在人民币贬值的大背景下，选择配置美元资产对冲汇率风险。信托可以重点关注一下，一来避税、二来如果破产，信托资产不在清算资产之列。

　　1、投资上有什么疑惑，可以留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。

　　2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。

　　3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。

　　网叔：互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）

　　阿兰在一家线下活动公司上班，疫情爆发以来，公司原定的计划统统被搁置，甚至取消，一些尾款跟着也遥遥无期。

　　除了以上基础的生活开销之外，阿兰平时还很喜欢购置一些化妆品，买衣服也是生活的常态，偶尔看到新出的电子产品也会跃跃欲试。

　　这么下来基本月月清空，但小资的日子也还能继续下去，便也没察觉有什么问题。

　　现在，年前新买的手机还在分期还款中，为了新年购置的衣服也一件都没穿上，更别谈放了一桌子的化妆品也早就积灰。

　　不说大环境下的经济对自己会有怎么样的冲击，就连平时身体有点问题，看病的钱也可能成为问题。

　　“可是现在的行情又不好，你看国外都几次熔断了，好多个国家都宣布降息，感觉我们国家也快了。”

　　“存钱到银行不管用，放到余额宝又收益太低，买股票基金又不懂，不敢轻易入市，我也不知道怎么办啊。”

　　●他们收入来源单一，身处的行业又和经济环境息息相关，收入并不稳定。日常开销也较大，需要稳定现金流支持。

　　和保险公司签订合同后，按时缴款，按时领钱。一开始在签订的时候每月缴费和领取的金额就写的清清楚楚，不需要自己再去费心计算。

　　合适的年金保险年复利能到4%左右，即单利5%~6%。这个利率可以不受市场影响。打个比方，现在市场环境已经是利率调整至0，我们依旧可以按时按金额领取到约定年金。

　　遇到突发情况比如看病，也可以提前贷出。向保险公司提出申请，之后再补回，保单也不受影响，可以继续保障未来的稳定现金流。

　　传统型年金保险，不带分红功能，产品设计简单，功能和作用一目了然，更适合普通大众购买。

　　新型年金保险，带分红功能，通常还会捆绑一个万能账户，产品设计复杂，普通大众无法看懂，容易被骗，买到性价比低的鸡肋产品。

　　根据《分红保险精算规定》第16条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

　　根据这些年保险公司的收益情况，分红险的分红实在是少得可怜，有些保险公司甚至0分红。

　　对于普通大众，也就是非高收入人群，适合传统型年金保险，不带分红功能的产品。

　　年金保险的预定利率越高，意味着折现到当前，我们所需交纳的保费就越低，对应买到的产品性价比越高。

　　将一款年金保险，按照你的年龄、性别，投入本金情况等试算购买，得到该产品的各年的返还金，分别输入表格：

　　0岁-4岁，每年投入2万元保费，从孩子15岁开始领取教育金，那么该款产品的缴费和领取情况，应该这样放入表格：

　　在最后内部收益率对应的那个格子，调出IRR的函数公式，就能1秒钟算出IRR值。

　　对于预定利率相同的年金保险，如果你购买的目的是作为短期攒钱，一次性取现；

　　年金保险，都有一个现金价值表，我们需要根据自己所交保费，做一个简单乘法，得到自己保费对应的现金价值金额。

　　以一款具体的年金保险为例，假设30岁人群购买，年交保费10万元，带一个万能账户龙八国际，那么，在30岁之后的年龄段，对应的保单现金价值为：

　　对于2款预定利率相同的年金保险，按照如上方法，把2款产品各年龄段的现金价值计算到表格中，一对比，现金价值金额高的那款，性价比更高。

　　如果你购买年金保险时，捆绑万能账户，那么，需要看第三步，如果不捆绑万能账户，那么第三步可以直接忽略。

　　特别说明：购买年金保险时，捆绑万能账户后，保险公司给的年金（领取金）会自动转入万能账户。

　　万能账户，在我国还有一个特别的注意事项，那就是保险监管要求保险公司提供一个最低的保证结算利率，简称为：保底利率。

　　保底利率的作用，是监管层通过制度来保障投保人的权益，避免保险公司玩猫腻，让投保人的钱变成负数。

　　所以，保险公司提供的保底利率越高，那么，该万能账户越值得添加到年金保险中。

　　由于万能账户结算利率是浮动的，跟保险公司投资收益正相关，保险公司在预估结算利率时，会采用演示收益率的形式向投保人展示万能账户的计息，这容易造成误会。

　　演示收益率只是假设的结算利率，容易被销售人员利用，说成保险公司以往的收益情况。

　　虽然，我们把年金放入万能账户，是按复利的方式计息，但是，复利作用有限，没有保险公司宣传的那么强大，因为你的本金不高，复利计息的利率也不高，不可能帮你实现千万富翁、发家致富的梦想。

　　年金保险，说到底就是本金安全性，收益确定性，把钱放在一个安全的地方进行稳健的增值，可以预防自己乱花钱、乱投资，血本无归，也可以预防银行0利率或负利率，提前锁定一个保底收益。

　　既然保险公司承担了未来收益率下降的风险，就不可能给我们很高的收益，这才是合理的。

　　所以，当你看到某些高演示收益率、让你身价百万千万的宣传语时，千万不要被迷惑！

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　　这与日常生活比较贴近，并且不需要多维度的理财知识，也不需要选股票、选基金，更不需要看起来高大上，实际复杂到头疼的金融衍生工具，例如期货、期权等。

　　在金融行业，银行是大众最容易接触到理财产品的窗口，包括银行的分支机构网点、和网上银行、手机银行等。

　　因为这类产品具有「稳健性、保守型、低风险 」的特点，并且不需要普通大众了解过多理财知识。

　　备注：2017年之前，非常常见，2017年之后，由于安邦保险事件，该类产品已停售，未来可能会重出江湖。

　　简单来说，就是将投保人或被保险人交付的投资金分为保费和储金，并将储金用于资金运作的家庭财产保险或人身意外伤害保险产品。

　　●非寿险投资型产品的期限：1至3年的产品非常多，4-5年的产品也有，超过5年以上的产品比较少，但也存在。

　　●非寿险投资型产品的收益：预定收益型（固定利率或联动利率）和非预定收益型。

　　在现实环境中，年金保险会捆绑万能账户、带有分红功能，因此是最常见的寿险投资型产品。

　　每年的10月到次年的3月，俗称保险开门红期间，银行和保险业会全力火推这种产品。

　　但是，从专业层面来说，年金保险并不是一种理财产品，它是一个保障现金流的保险产品，当它捆绑上万能险账户、分红功能，就变成了寿险投资型产品。

　　年金保险，就是我们现在交给保险公司一定的钱，然后保险公司承诺在固定的时候、以一定的金额给我们一个长期的现金返还，在合同约定的这些时间里，我们的银行卡就会收到这笔返还的年金，这就保障了我们到时候能有一个稳定的现金流的这样的一个产品。

　　打个比方，年金险就像是你花很多的钱养了一只下蛋的母鸡，到了一定时候（就是领取年金的年龄），母鸡就开始下蛋，那么这时候就可以每天都有鸡蛋吃。

　　当然如果这个时候你想着鸡蛋留着不吃再去孵化小鸡，那么就至少有一只公鸡（万能型账户），把鸡蛋放进去又变成了能下蛋的小母鸡，但是这个时候下的蛋的大小是不完全稳定的，但是不管多或者少，我们一定会得到额外的鸡蛋（保底利率）。

　　这就是现在市面上大部分年金险的一个形态，就是年金险（定期固定返还的鸡蛋）+ 万能账户（鸡蛋不吃，放回去继续孵小鸡）的模式。

　　定额返还的年金保险，是指到一定的时间，比如保险合同生效后第6年，年金险开始返还金额确定的一笔钱，给到消费者。

　　不定额部分，就是分红，或万能账户的收益，相当于有不保证数量的鸡蛋返给我们，这个不保证的数量可以为0，也可以为100，总之，保险公司说了算。

　　用EXCEL或者理财计算器，计算年金保险的 irr，它又称为：内部收益率、内部报酬率、投资回报率，即：你获得的年金保险的实际收益率。

　　在保单的第5-6年度，这位男性可以每年领取6万，第7年到第14年度，每年可以领取20176.21元，在第15年，则是保险公司一次性给付67254.02元。

　　这个是我们缴费和领取年金的钱，然后在excel里面点击公式-插入函数-搜索irr函数-确认-框选已输入的数据，我们可以看到，系统得出的该款年金保险实际收益率是2.021%。

　　也就是说，投保人在最初付出了30万的前提下，15年一共返回来的是资金是348663.7，这个利益是确定的，不会变化也不会减少的。

　　如果钱不领取，可以放进保险公司的万能账户复利生息的，那么，实际收益率会有一个什么样的变化呢？

　　按照平安保险提供的万能账户1.75%（保底利率）、4.5%（假设利率）、6%（假设利率）计算数据如下表：

　　● 如果按照4.5%的假设利率来算，账户价值就是448053，实际irr是3.13%。

　　● 如果按照6%的利率来算，账户价值就是490984，实际的irr是3.858%。

　　根据平安官网查询到的万能账户利率公示信息，目前这个账户月度利率年化收益为5%。也就是说，现在实际到手年化收益率不到3.6%。

　　只是以平安保险的【金瑞人生20】产品为例计算，不是推荐这款产品，请大家不要误会去购买，实际上这款产品的irr在年金保险产品中并不高。

　　● 第二点：其他投资型保险产品，例如投资连结型保险，一定不要碰，容易血本无归。

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　　（需要提醒的是以上4部分的分配比例并不是一成不变的，需要根据自身情况适时调整。）

　　这里总结一下，平时拿出一小部分资金买保障，为了防止意外陷入到命和钱之间二选一的困境，在医保基础上配置相关商业保险是很有必要的。

　　债券相当于是借款人借钱的标准凭证，但它的借款人信用等级更高，发行门槛更高，交易市场更规范。

　　能发行债券的都是中央政府、地方政府、金融机构、国有企业、上市公司等，参与的也都是拿牌照的金融机构。

　　五年当中，有2年收益比货币基金略低，但在总体保持正收益的基础上，也时不时带来惊喜。

　　没事，方帅有个偷懒的做法，就是借助晨星评级网（全球投资者接受度最广的，而且评级条件相当严苛）上的基金筛选器。

　　这里总结一下：跟余额宝比起来，纯债基金可能会短期下跌，导致浮亏或亏损。但长期收益（3个月以上）要明显高出一截。

　　所以它是银行定期存款和银行理财的很好补充，最适合1-2年打算保本不动的钱。

　　目前来说，满足上面的条件而且适合大多数人的理财配置的，首推就是指数基金了。

　　再说指数基金是什么——指数基金就是按照某个指数中的成分股的比例去买入一篮子股票的基金。

　　别说普通人，即使专业投资股票的私募基金经理们也做不到。下面这个表格是去年年中的一份国内顶级私募基金的投资业绩数据。放眼望去，这些收费昂贵的业界大牛们，绝大部分都跑输给了大盘指数沪深300！

　　专业炒股的大牌私募基金经理，打不赢成本低廉的不需要动脑的指数基金，看起来很奇葩，但道理其实也很浅白——指数基金有6大优势：

　　指数基金通过复制指数广泛选股，可以避免单只股票的黑天鹅事件，大大分散了风险；同时通过吸收新公司，替换老公司的方法，实现长生不老。

　　指数基金只需盯住标的指数，不用经常调仓换股，几乎不需要人为干预。成本费几乎只有主动型基金的三分之一。

　　只要国家还是在往前发展，长期持有上市公司里出色企业的股票，自然能获得可期的回报。

　　指数基金跟踪指数的选股规则买入股票，因此不存在择时的问题。越喜欢折腾的基金经理，换手率就越高，但收益并不一定提高，反而增加了交易费用，伤害到基金业绩。

　　指数基金投资的资金门槛是非常低的，最低10元起投，一般100起即可投资。完全可以拿小钱不冒什么风险练手，等投资熟练后再慢慢增加投资。

　　所以对于我们普通人来说，最简单有效的办法，就是安心定投大盘的指数——每月定期、定额去买入，把钱交给时间，赚一份长期的市场平均收益。

　　偏好比较稳健的或小白级经验的，建议先投沪深300这类大盘股指数基金；有一定投资经验、追求更高收益的，可以加上中证500这类中小盘指数基金。

　　也是没办法，方帅挑沪深300指数和中证500指数各一个基金给想偷懒的同学做参考吧。

　　如果还有一定余力，可以再选一两只行业基金，比如医药龙八国际、消费行业的指数表现都很不错。但定投基金的总数最好不要超过5只。

　　这里总结一下：基金定投虽然赚钱，但也是有难度的，最大的难度，在于让自己的眼光放长远点、心态放平点。只有这样，才能赚到理想的收益。

　　我曾长期在银行的投资银行部设计理财产品。本文用最接地气的方法讲一下包括余额宝、股票（股票基金）、股指、期货在内的几类主要投资产品。全文都不会有“沽空、互换、结构性产品”等看似高大上实则噱头居多的词汇，投资小白也可以看的明白。

　　很多人钱存在余额宝里，却不知道自己买的到底是什么，可能还觉得这是马爸爸给的福利。

　　“基金”的意思是汇聚了很多人的钱，形成一个大的资金盘，然后去统一投资。这样会使资金量有限的投资者享受到更高收益的产品。

　　例如，你个人的资金量可能不足以购买大额存单，但是十几个人加起来的资金量就够了，此后你也可以按比例分享该存单的收益，要比自己存活期存款的收益高不少。

　　“货币市场”的意思是投资于类似货币现金一样的产品，这些产品安全性高、可以随时转化为现金，又比真的现金（活期存款）收益高。例如大额存单，国债，银行承兑汇票等。

　　然而，余额宝的低风险就注定了它的收益有限。任何金融教材都会告诉你：天下没有免费的午餐。这句话通俗易懂的解读就是如果你追求高收益，必然面临高风险。享受低风险，就只能有低收益。

　　注“年化3.0%”是很多小白会搞错的地方。它的意思不是你把钱存入余额宝，一个月后拿出来就上涨3%。而是你把这个钱在余额宝里放满一年，本金才会上涨3%。

　　也就是你在银行买了一万元年化5%的一个月理财，不是一个月出来后你的钱就变成一万零五百了，你此时能拿到的利息大概是10,000×5%/12≈42元（粗略计算）。只有你在一个月满后直接滚动到下一期，一直滚满一年后，才能拿到500元。

　　绝大多数的“股民”其实都不适合炒股。如果想知道详细的韭菜比例，可以随便开个股票账户但不投钱。到年底看一下你的投资业绩超越了多少股民，就知道这个比例是多少了。

　　切记，高收益的另一面是高风险。中产返贫的最快方式有两种，一种是创业，另一种你猜是啥？

　　你凭什么认为一个没有门槛，人人都可以买的产品，就轮到你是那个天选的赚钱之人呢？

　　你凭什么觉得自己看了两本书就可以拳打巴菲特，脚踢索罗斯呢？是因为连你都能得到的“内幕”消息，大佬们都得不到么？

　　龙八国际

　　当你得到所谓的“内幕”时，大佬们早已经悄悄布好局，就等着自作聪明的人上钩了。

　　记住，如果你得到某个“内幕”说某只股票能涨，你还发现自己居然还能买的到这只股票，就说明你已经入局了。

　　但凡学过金融的科班课程，或者参加过CFA等一系列考试，就会知道数据早已说明了能在股市里能持续赚钱的只有被动型基金。简单说就是直接买大盘指数。在美国是标普500，在中国是沪深300。

　　如果你指望“坤坤兰兰”带你赚钱”，大概率是买入时是蔡总，过几天就变成了菜狗。

　　买个股无异于掷骰子赌大小，可能赌中了，但更大的可能是亏。但如果买指数，相当于你在压国运，赌中国未来经济一定能好起来。

　　比较好的投资方式是“慢慢买”，即定期买入固定的金额。这样你会以一个平均价格买入。虽然注定抄不到最低点，但也避免了在峰顶买入或者抄底抄在山腰上的下场。

　　具体来讲，很多人刚买了股票，就在盘算赚了后可以买什么……例如这个钱将来要买房/给孩子付学费等。

　　这种心态是你的心情随着股市涨跌而不断起伏的原因，由于有一个刚性用途在后面摆着，你很难做到心清如水，就非常容易被各种消息所影响和患得患失，做出很多错误的决策。

　　这就是为什么有的人忘了自己在股市里还有钱，结果数年想起来一看才发现涨了。

　　如果你真的想在股市中赚钱，那就买指数，并做定投，不去规划这笔钱“赚了以后的用途”，老老实实放个3-10年。

　　无论是买余额宝还是买股票指数，都是财富在缓慢的增长。好处是稳妥，坏处是想借此致富根本不可能。

　　为什么房价涨幅不大，但很多人却赚翻了，就是因为你只付了30%首付，却带来了房价上涨的100%收益。

　　比房子涨幅更大的，是期货。而且也不需要一次拿出几百万，只需要交10%左右的保证金，就可以享受到全额的好处。

　　呃……决定入场之前，先告诉我什么是每日平仓（mark-to-market）和追加保证金（margin call）。再告诉我什么是对敲、逼空、强平……

　　你知道有多少人明知道某个产品要涨，但是因为保证金爆仓，倒在黎明的前夕么？

　　投资于自己不了解的产品无异于自杀。期货有可能暴富的同时，另一方面就是一夜亏光。

　　如果你确定了要投资期货，可以在下方链接里免费的开个户，先看看各类研报，再听听专家的讲解，至少知道你买的是什么后再去投资。不投也不亏，反正各种资料都是不要钱的。

　　PS，开户是必须提供姓名和手机号的，这点避免不了，可以放心提供。看链接里的公司名字就知道了，对于个人信息的保密做的非常靠谱。

　　所以，能赚钱的机会就隐藏在那些实质风险低于表面风险的产品里，既提供了高收益，真正承担的风险又没有那么高。

　　这里举一个我过去实际操作过的例子。某款可质押的高风险理财产品，利率为5%。

　　现实的操作是购买该产品后，直接全额质押给银行，基于此开立银行承兑汇票（即银行保证会付款的票据）。

　　然后当天将此票据进行贴现（即以这个票据为抵押像银行贷款，银行收取一定利息）。

　　由于贴现利率是低于5%的，假设为4%。这样一来一去，你就无风险的赚了1%。

　　什么，你觉得1%少？这1%可不是唬人的“年化1%”，而是实实在在的本金的1%哦。

　　如果你天天做这个业务呢，是不是一年的年化收益是252%（排除周末和节假日）？

　　再想一想，如果你借钱来做这个业务呢，是不是近乎于完全空手套白狼。实操中，这种收益都超过1,000%了。（没有多打一个0 哦）

　　再换个思路，如果你借给别人钱做这个业务呢？是不是同样实质风险很低。虽然收益也低，但每年15-20%是没什么问题的。不比余额宝香多了么？

　　这里能赚到钱的实质就是你把握了该产品内在的实质风险，要比真的买这款理财持有至到期要低很多。

　　可能你觉得这个例子不适合你，这就对了。这是我基于自己的职业和专业优势找到的投资机会，如果适合所有人，我从哪里赚钱呢？

　　你要做的也是发挥自己的专业优势，找到只适合于自己的投资品。享受高收益的同时，只承担可控的实质（低）风险。

　　可能你会被种种人忽悠“通货膨胀”，先不说这个概念是否适用于你，通货膨胀每年的损失是百分之几，而胡乱投资的损失起码是百分十几十。

　　所有人都能轻松购买的东西轮到你赚钱的可能性微乎其微，但如果你找到别人看不到的点，那么年收益达到20%起码是没问题的。